¿Conseguiste una tarjeta de crédito? Centrarse en la atención

Esta semana, la empresa bancaria y de pagos Revolut anunció su intención de comenzar a ofrecer tarjetas de crédito a sus clientes en Irlanda.

Se produce en medio de un cambio en el mercado, ya que algunos clientes buscan proveedores de tarjetas de crédito alternativos a medida que KBC y Ulster Bank continúan su camino de salida.

Revolut dice que no cobrará intereses en sus tarjetas durante los primeros tres meses, siempre que los usuarios realicen pagos mensuales.

Después de eso, la tasa de interés anual (APR) (Tasa de Porcentaje Anual) es 17.99%.

Aprovechamos la oportunidad de este lanzamiento para observar el mercado de tarjetas de crédito en Irlanda, cómo se compara la oferta de Revolut con las tarjetas de la competencia en el mercado y si hay una buena comprensión aquí en general de cómo funcionan las tarjetas de crédito.

Altas tasas de interés

La respuesta a la última pregunta parece ser un rotundo «no» para gran parte de la población.

Aproximadamente la mitad de nosotros tenemos una tarjeta de crédito, según una encuesta de la Asociación Irlandesa de Cooperativas de Crédito.

Sin embargo, dos tercios de ellos admiten que no tienen idea de qué tasa de interés están cobrando en sus tarjetas.

Para el 65 % de los titulares de tarjetas que liquidan sus saldos cada mes, esto no es realmente un problema.

Pero para uno de cada cinco que hace el pago mínimo cada mes, y especialmente para uno de cada diez que dice que no puede cumplir con la tarifa mensual, esto puede ser un gran problema.

El interés puede ser muy grande, lo que hace que se acumulen grandes facturas en un corto período de tiempo.

«Es un crédito renovable», explica Frank Conway, fundador del sitio de educación financiera en línea Moneywhizz.

“Esa es la otra cara del interés compuesto. La capitalización funciona muy bien con las pensiones, pero funciona terriblemente con la deuda”, dijo.

Más de un tercio de los encuestados por la ILCU dijeron que creían que no les cobraban ninguna tarifa si cumplían con el pago mensual mínimo, lo cual no es el caso.

Se aplican intereses sobre todo el saldo restante, ya que las tasas que se cobran aquí oscilan entre el 14 % y más del 25 %.

“El hecho de que más de la mitad de los encuestados no entiendan realmente cómo funcionan las tarjetas de crédito es una preocupación, especialmente dada la cantidad de personas que usan sus tarjetas de crédito para compras personalizadas mensuales”, dijo Paul Bailey, director de comunicaciones de ILCU.

«Las compañías de tarjetas de crédito tienen el deber de asegurarse de que sus clientes comprendan el producto que ofrecen», señaló.

Sin embargo, parece haber una gran brecha de conocimiento allí.

mercado de tarjetas de credito

Con la llegada de Revolt, ahora hay seis principales proveedores de tarjetas de crédito en el mercado irlandés: los tres bancos principales, Avant Money y An Post.

Al igual que con todos los productos financieros, existe una amplia gama de pros y contras con cada oferta, y diferencias muy grandes en intereses y tarifas.

Todos los proveedores están obligados a cobrar tarifas de sellos del gobierno en las tarjetas de crédito, que actualmente son de 30 € por año por cuenta de tarjeta de crédito.

La mayoría no cobra una tarifa anual, pero los que tienen una tarifa adjunta tienden a ofrecer reembolsos en efectivo o recompensas.

Por ejemplo, la tarjeta de crédito del Banco de Irlanda, que tiene una tarifa mensual de 7,99 €, ofrece una serie de beneficios de viaje, incluido un seguro de viaje gratuito y dos tarifas de ida y vuelta gratuitas a Europa cuando el titular de la tarjeta gasta 5000 € o más en la tarjeta en un año. .

Esto es atractivo para cierta clase de consumidores, pero quieren liquidar sus tarjetas todos los meses ya que hay una tasa de interés del 16%.

AIB ofrece un reembolso del 0,5 % en su tarjeta Platinum cuando gasta entre 5000 y 50 000 € en un período de 12 meses. La rentabilidad máxima es de 225 euros. Sin embargo, no hay cargos asociados con esta tarjeta, lo que la convierte en una opción atractiva para los grandes consumidores que, nuevamente, liquidan sus deudas a fin de mes.

La TAE adjunta a esta tarjeta es del 17%.

Entonces, ¿la tarjeta con la tasa de interés más baja no es necesariamente la mejor?

Para quienes tienden a acumular deuda en sus tarjetas, la tasa de interés es clave.

AIB ofrece la tasa más baja del mercado con la Tarjeta de Crédito Click. Es una tarjeta sencilla, sin ventajas ni una tasa introductoria sobre transferencias o compras, pero tiene una tasa atractiva (en el contexto de las tarjetas de crédito) del 13,8 % sobre los saldos.

Sin embargo, para aquellos con grandes saldos en sus tarjetas existentes, esto puede ser inmanejable, deberían considerar cambiar de proveedor.

La mayoría de los productos en el mercado ofrecen una tasa de introducción a los créditos que es más baja que la tasa aplicable normalmente.

De hecho, algunos ofrecen un período sin intereses, que es particularmente atractivo para los tarjetahabientes con un gran saldo, brindándoles la oportunidad de reducir o eliminar la deuda.

Post tiene el producto más atractivo de la industria, ofreciendo una tasa introductoria para transferencias de saldo del 0% durante 12 meses en su tarjeta Classic.

La APR que se aplica después de ese período es un 22,9% relativamente alto.

«La gente puede acumular deuda muy rápidamente. Tomemos, por ejemplo, una pareja que compra por primera vez. Es posible que simplemente contraten una deuda de tarjeta de crédito por conveniencia. La deuda máxima puede ser de 3000 €, pero puede convertirse en 6000 € muy rápidamente». explica Frank Conway.

«Pueden convertir eso en una facilidad de préstamo a plazo u obtener una facilidad de cero por ciento (tarjeta de crédito) por un período de tiempo», agregó.

Sin embargo, advirtió que al solicitar una nueva tarjeta de crédito, el solicitante estará sujeto a una verificación de crédito.

«Tienen que asegurarse de que tengas buen crédito si superas el límite de 500 €, que es lo que la mayoría de las tarjetas de crédito tendrán de todos modos. En algunos casos, es posible que no te aprueben si tienes una mala calificación o tienes algún impago», dijo el Sr. Conway.

¿Cómo se compara la oferta de Revolut?

El banco online amplía la gama de productos que ofrece a los clientes aquí con tarjetas de crédito los últimos productos que se lanzarán.

Sigue a un anuncio el mes pasado de que seguirá adelante con la entrega a sus clientes de los números de identificación bancaria irlandesa, o Ibans, en un movimiento que facilitará a los consumidores realizar operaciones bancarias a través de la aplicación. (Hasta ahora, Revolut usa el IBAN lituano).

La oferta de tarjeta de crédito de Revolut no incluye intereses durante los tres primeros meses, siempre que se realicen los pagos mínimos mensuales.

También se aplicará cero interés a las transferencias de saldo durante los primeros tres meses.

Después de eso, la APR es 17.99%, relativamente competitiva y en algún lugar alrededor de la tasa promedio que se cobra en el mercado aquí.

Se aplicarán límites de asequibilidad individual a los clientes en función de la calificación crediticia de la empresa, una versión relativamente nueva del mercado.

¿Qué sucede con las tarjetas de crédito de Ulster Bank y KBC?

Para los titulares de tarjetas de crédito de Ulster Bank, las tarjetas dejarán de funcionar el próximo mes, pero los clientes ya serán informados de esto seis meses antes de la fecha de cierre.

Tendrán que buscar un nuevo proveedor si quieren seguir usando la tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito de KBC se transferirán automáticamente al Banco de Irlanda y se aplicarán los mismos límites de crédito que se indican arriba.

Sin embargo, las cuentas de tarjetas de crédito comerciales en el banco belga se cerrarán y el usuario tendrá que buscar una nueva tarjeta con otro proveedor.

«Antes de que pueda cerrar su cuenta de tarjeta de crédito con Ulster Bank o KBC, deberá pagar el saldo pendiente, las tarifas y el impuesto de timbre», informa la Comisión de Competencia y Consumidores.

CCPC agrega: «Consulte con su nuevo proveedor de servicios para ver si puede transferir cualquier saldo pendiente de su tarjeta anterior a su nueva tarjeta. Transferir un saldo es una buena manera de ahorrar dinero en la deuda de tarjeta de crédito existente».

Advierte que cambiar a un nuevo proveedor no garantiza que el tarjetahabiente recibirá el mismo tipo de tarjeta con las mismas condiciones anteriores.

Los ingresos y la capacidad de pago pueden afectar el tipo de producto disponible y el límite de crédito aplicado a la tarjeta.

O los clientes pueden simplemente aprovechar la oportunidad para terminar con su dependencia de las tarjetas de crédito.

Aunque es un producto financiero útil en determinadas circunstancias, no es en modo alguno obligatorio.