El gobernador del banco central de Irlanda, Gabriel Makhlouf, ha defendido su decisión de relajar las reglas de préstamos hipotecarios que elevarían los precios de las viviendas, en un momento en que las familias lidian con una crisis del costo de vida y las tasas de interés se disparan.
Hablando con los periodistas después de que el regulador decidiera permitir que los compradores primerizos tomaran prestado más en función de sus ingresos y que los compradores subsiguientes obtuvieran un préstamo de depósito más bajo, Makhlouf reconoció que la flexibilización «nivelaría el campo de juego», lo que llevaría a un «aumento modesto». en tarifas. Bienes inmuebles.
Sin embargo, el gobernador dijo que otros factores, como tasas de interés más altas y un costo de vida más alto, «sin duda desempeñarán un papel en el ajuste de los precios de las viviendas».
Los precios de las viviendas en el estado aumentaron a una tasa anual del 12,2 por ciento a partir de agosto, ya que la demanda siguió superando a la oferta, mientras que la inflación general de los precios al consumidor fue del 8,2 por ciento el mes pasado, impulsada por el aumento de los precios del combustible y los alimentos, según la Oficina Central de Estadísticas. . .
Makhlouf dijo que las restricciones crediticias actuaron como «barreras» contra los préstamos y préstamos riesgosos, pero no reemplazaron la responsabilidad de ambos lados del prestamista hipotecario para evaluar si el préstamo podría pagarse adecuadamente.
[ Explainer: What will looser mortgage rules mean for homebuyers? ]
Comprar una casa y obtener una hipoteca suele ser la decisión financiera más importante que una persona tomará en su vida. Cuando hacen eso, las personas y las familias, y los prestamistas, deben pensar detenidamente no solo en obtener un préstamo, si pueden comprar la casa hoy, sino también si podrán pagar la hipoteca en los próximos 30 años. dijo. .
No es realmente el trabajo del banco central tomar esta decisión para los individuos. Nuestro trabajo es asegurarnos de que las reglas estén en su lugar y actúen como amortiguadores, y luego creemos que hay mucho en juego”.
Makhlouf agregó: “Si creo que este es el momento equivocado para ello [tweak the rules]Entonces no haríamos eso. Estas reglas deben operar bajo cualquier condición que se aplique a la economía”.
Según las reglas revisadas, a partir de enero, los compradores primerizos podrán obtener hipotecas de hasta cuatro veces sus ingresos, en comparación con las 3,5 veces actuales. El regulador continuará limitando la mayoría de los préstamos a compradores de segunda vivienda y subsiguientes a 3,5 veces los ingresos.
Si bien el regulador había exigido previamente a la mayoría de los segundos compradores y posteriores que hicieran un depósito del 20 por ciento contra una propiedad para garantizar un préstamo, decidió reducir ese porcentaje al 10 por ciento, de acuerdo con sus requisitos para los compradores por primera vez.
El banco central dijo que en el futuro, los prestamistas tendrán primas para permitir el 15 por ciento de sus préstamos fuera de la frontera a propietarios residentes, lo que es una simplificación de las exenciones existentes que se aplican a diferentes clases de prestatarios. La relación préstamo-depósito se mantendrá en el 70 por ciento hasta en el 90 por ciento de los préstamos de compra para arrendamiento.
El resultado de la revisión de la regla, que comenzó en mayo del año pasado, llega en un momento en que algunos prestamistas están endureciendo sus estándares de préstamos hipotecarios, en medio de tasas de interés en aumento y una crisis del costo de vida.
¿Las tasas de interés alcanzarán su punto máximo antes de lo esperado?
A pesar del repunte de la libra esterlina desde el anuncio del minipresupuesto del gobierno británico, el mercado de bonos sigue siendo volátil. & nbsp; & nbsp; Todos los ojos están ahora puestos en el Banco Central Europeo y en cómo reaccionará ante la agitación. El impacto en las tasas de interés se sentirá en las próximas semanas, pero ¿podrían alcanzar su punto máximo antes de lo esperado? & nbsp; & nbsp; Cliff Taylor, corresponsal de economía del Irish Times, echa un vistazo a lo que eso significa desde una perspectiva irlandesa. – flojo. & nbsp; & nbsp;
Si bien Makhlouf dijo que las normas hipotecarias, introducidas por el banco central en 2015 a raíz del colapso inmobiliario más grande de Europa, han impulsado la resiliencia de prestatarios y prestamistas y de la economía en general durante los últimos siete años, señaló que esto era oportuno. Costo: esto lo sienten más agudamente los compradores potenciales por primera vez.
“Escuchar y la participación pública nos han mostrado las formas en que sentimos estos costos en la vida de las personas y han desempeñado un papel importante para ayudarnos a lograr una recalibración específica que equilibre la posibilidad de un riesgo algo mayor a cambio de mitigar algunos de los costos de la política. ”
El banco central dijo que su investigación indica que la proporción de inquilinos que pueden comprar una casa adosada para tres familias en Dublín al último precio de construcción discrecional ha disminuido desde 2015. Estima que aumentar el límite hipotecario para compradores primerizos a cuatro veces el ingreso “aumentará la participación con la demanda estimada.” aplicable a casi el nivel alcanzado en 2015.
Si bien los constructores argumentaron que relajar las reglas haría que algunos proyectos de vivienda fueran más viables y aumentaría la oferta en el mercado, Mark Cassidy, economista jefe del regulador, dijo que el impacto de los costos de construcción más altos y las tasas de interés actuales compensarían esto.
Joy Sheehan, directora de crédito del corredor en línea MyMortgages, dijo que relajar la base de ingresos para los compradores primerizos permitiría a las parejas con un ingreso combinado de 80.000 euros pedir prestados 320.000 euros, en lugar del límite anterior de 280.000 euros.
«Esto debería marcar una gran diferencia para las muchas personas que intentan comprar su primera casa», dijo. «Permitir que los compradores por segunda vez accedan a una hipoteca basada en un depósito del 10 por ciento sería un aplazamiento muy necesario para muchos compradores por segunda vez que simplemente no pueden pagar el 20 por ciento requerido».
El banco central también amplió su definición de comprador por primera vez para incluir a los prestatarios separados, divorciados o que se declararon en bancarrota o quebraron y ya no tienen interés en su propiedad anterior.