El mes pasado, la Oficina Central de Estadísticas actualizó el informe «Inflación por hogar».
Hizo hincapié en que aquellos con ingresos más bajos en realidad experimentan una tasa de inflación superior a la media, mientras que aquellos con ingresos más altos experimentan un aumento inferior al promedio.
El informe explica que en junio, la tasa general de inflación fue del 9,1 %, pero para las familias de bajos ingresos llegó al 10,3 %. Mientras que la tasa para familias de altos ingresos fue de 8.2%.
El motivo de esta división es relativamente simple: si tiene bajos ingresos, los conceptos básicos ocupan un porcentaje mayor de su presupuesto.
Como sabemos, son los elementos esenciales como los alimentos y la energía los que han experimentado los mayores aumentos. Entonces, si la mayor parte de lo que gasta va en esa dirección, lo que paga por mes, en términos relativos, verá un aumento aún mayor.
Relacionado con esto está el hecho de que las familias de bajos ingresos en realidad tienen menos ingresos después de esas necesidades y, por lo tanto, menos margen de maniobra cuando los precios suben. Es posible que una persona acomodada ni siquiera note un aumento de 20 € en su factura de compras, pero para una persona menos rica, es posible que eso no le deje nada de sobra.
Pero el hecho de que las cosas sean más caras para los menos pudientes no es un fenómeno exclusivo de nuestra burbuja inflacionaria actual: es un hecho de la vida bien establecido.
La verdad es que la economía en su conjunto se ve afectada por los menos ricos, no solo por los que se enfrentan a la pobreza, sino por todos los que no son ricos.
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Una buena manera de ilustrar esto es imaginar que está comprando un automóvil.
Algunos dirían que esto es un lujo, otros dirán que es una compra esencial, pero es una buena representación de las muchas formas en que los menos ricos están en desventaja para aquellos con mucho dinero de sobra.
Después de comprar, te decides por el modelo más barato de uno de los coches más populares del país en este momento, que actualmente te costará 36.345€.
Si está en una muy buena posición, es probable que tenga acceso a esa cantidad de dinero y esté en condiciones de entregarlo todo de una vez. En este caso, el coche te costará 36.345 euros.
Pero, por supuesto, si eres como el consumidor medio, tienes que encontrar la manera de financiar la compra, lo que generalmente significa endeudarse.
Una forma común de deuda de automóvil son los planes de contrato personal, o PCP. Esto consiste en hacer un depósito, a veces en la forma de un automóvil viejo que se intercambia, hacer cuotas mensuales por un plazo y luego enfrentar una suma global al final del plazo para poseer el automóvil por completo.
La estructura exacta varía según una serie de factores, incluido el valor del automóvil, la cantidad de depósito que puede depositar y el plazo del contrato, pero echemos un vistazo a la oferta típica que se ofrece en nuestro automóvil de € 36,345.
El agente en cuestión sugiere colocar un depósito de unos 12.700 euros, seguido de un pago mensual de 326 euros durante tres años. Esto suma 11.750 euros.
Al final, se enfrentará a una factura de 16 355 € para ser el propietario total del coche.
Si lo sumas todo, pagas un total de 40.826 € por tu coche de 36.345 €, casi 4.500 € más de lo que vale el coche.
Esto significa que si no tienes el dinero para comprar el coche en el extranjero, hay una prima de más del 12 % añadida al precio.
También ten en cuenta que es posible que no tengas un depósito de 12.000 € o 13.000 €, por lo que es posible que tengas que pedir prestado más para empezar. Si no está bien, el pago final de € 16,355 también será un desafío, por lo que puede terminar pidiendo más prestado para cubrirlo o convirtiendo su acuerdo de PCP existente en uno nuevo.
Todo esto significa más deuda y más costos de interés.
Por supuesto, siempre puede evitar el PCP y obtener un préstamo bancario o un préstamo de una cooperativa de crédito, pero dependiendo de lo que ofrezca la mayoría de los proveedores, todavía está buscando un interés en la región de € 4,000 a € 5,000 durante tres años.
Esto podría ser un poco más bajo si tiene un depósito decente o cambia para reducir el costo, pero de cualquier manera, tendrá que pagar un valor mucho más alto que el valor del automóvil.
Este tipo de prima que viene sin acceso inmediato a dinero en efectivo también se aplica a muchas áreas además de los automóviles. Esto es cierto para aquellos que podrían pedir prestado para irse de vacaciones, para hacer mejoras en la casa o incluso para comprar la casa.
¿Qué tal encontrar una opción más barata?
La verdad es que muchos elegirán un automóvil más barato, quizás un automóvil usado, para reducir el costo de propiedad.
Pero lo más probable es que esto le cueste más, aunque de una manera diferente.
Incluso con una tasa más barata, es posible que deba endeudarse, incluso si es menos deuda que antes.
Pero los ahorros que haga allí pueden perderse en el futuro, porque los autos más viejos o más baratos generalmente son menos eficientes, por lo que los costos operativos son más altos.
Si son menos eficientes, también existe la posibilidad de que caigan en una categoría impositiva más alta, y eso también le costará más.
Y, por supuesto, son más antiguos, por lo que existe una mayor probabilidad de que los costos de mantenimiento comiencen a aumentar cuando las cosas comienzan a salir mal.
¿Es aquí donde termina la privación?
No, porque una vez que es dueño de su automóvil, debe gravarlo y asegurarlo.
Pero si decide gravar su automóvil trimestralmente para repartir la carga, debe pagar una prima. Esto puede oscilar entre 12 € y 302 €, dependiendo del rango de impuestos.
Siendo realistas, la gran mayoría de los automóviles de consumo que se venden hoy en día están en la banda A o B, por lo que es probable que la brecha sea de entre 12 y 36 euros, pero aún pone en desventaja a las personas de menor tamaño.
Es una historia similar a su seguro: la mayoría de las compañías de seguros de automóviles ofrecerán una opción mensual para su confianza, pero cuesta más durante todo el año.
Al realizar una serie de cotizaciones a través de algunos proveedores, encontró una prima del 5 al 9% sobre el costo de un pago mensual en lugar de una suma global anual.
Eso podría traducirse en 40-60 euros adicionales al año para la póliza promedio con todo incluido, pero podría significar cientos más para algunos, especialmente para los conductores más jóvenes.
Después de todo, cuanto más alta sea la prima, más probable es que necesite desglosar el costo en un reembolso mensual… pero debido al hecho de que la prima en sí es más alta, el costo adicional agregado también es mucho más alto.
¿El seguro real también puede dañar a las personas?
Sí puede, de varias maneras.
Por ejemplo, la compañía de seguros le preguntará dónde guarda su automóvil durante la noche: si lo estaciona en un garaje cerrado, en el jardín delantero o en la calle. La respuesta a eso tendrá un efecto en el precio que le coticen.
Pero, por supuesto, es poco probable que las personas menos ricas puedan vivir en una propiedad con un garaje privado o incluso un jardín delantero.
O tal vez el área real en la que viven entra en conflicto con ellos.
Las compañías de seguros califican diferentes áreas en función de dónde creen que existe una mayor probabilidad de que un vehículo sea asaltado o robado, y si vive en una de esas áreas, también paga más.
¿Comprar barato siempre es una mala idea?
Hay un viejo dicho que dice que cuando compras barato, compras dos veces, porque es más probable que un artículo barato se rompa después de un tiempo, o que no haga el trabajo que se supone que debe hacer, y tendrás que pagar nuevamente para reemplazarlo.
Por supuesto, siempre hay ofertas que puede obtener si tiene suerte y es cuidadoso, y hay algunos productos en los que al menos parte de la prima que está pagando se destina a la marca inteligente, pero en general, un artículo más caro será un Mejor inversión que una barata.
Esto se aplica a todo, desde compras regulares como ropa, hasta inversiones que suceden de vez en cuando como electrodomésticos.
Por ejemplo, muchos dispositivos se abaratan utilizando, digamos, piezas de plástico en lugar de piezas de metal, pero tienden a romperse fácilmente y, a menudo, son difíciles o incluso imposibles de reemplazar.
Muchas personas pueden haber tenido experiencias en las que un mecánico les dijo que el costo de reemplazar una parte tan pequeña de su máquina en realidad sería más alto de lo que costaría comprar una máquina nueva.
La exención suele ser la garantía que se ofrece: el artículo barato vendrá con la garantía estándar de un año, pero la mejor marca ofrece una garantía extendida.
Esta es una señal de que el fabricante respalda su calidad: saben que el producto está construido tan bien que la mayoría de las personas ni siquiera necesitarán esa garantía adicional, por lo que ofrecerlo no les costará mucho.
Por supuesto muchos tendrán suerte y tendrán dispositivos baratos que les han durado mucho.
Pero no se trata solo del riesgo de avería, existen otros métodos que le costarán un dispositivo más barato a largo plazo además de las reparaciones y los reemplazos.
¿Cómo?
Los dispositivos más baratos tienden a ser menos eficientes.
Por lo tanto, si tiene una lavadora, una secadora o un refrigerador (un congelador más antiguo o más barato), todo con elementos de calefacción o refrigeración, es muy probable que consuma más electricidad que el modelo premium.
Es posible que haya ahorrado 200 € o más cuando lo compró, pero en el transcurso de tres o cuatro años, es posible que haya pagado mucho más en costos de energía, especialmente ahora, dada la forma en que los precios de los servicios públicos han caído.
Pero dado que muchos no tienen la opción de comprar el dispositivo más eficiente y, por lo tanto, tienen que pagar más de lo esperado a largo plazo.
Luego hay que pensar en un tipo diferente de eficiencia, uno que va más allá de los costos de electricidad.
Tal vez su lavadora es mucho más lenta, o a veces hace un trabajo de mala calidad y tiene que volver a lavar la ropa. Este es el momento fuera de su día, cuando puede hacer algo mejor o más agradable.
Tal vez su refrigerador no mantenga su comida tan fresca como debería, lo que incluso le costará las compras.
O tal vez tenga una computadora portátil, un teléfono inteligente o una tableta, lo que técnicamente es algo bueno, que lucha con cada tarea, porque es un poco débil para lo que la está usando.
Esto tiene un impacto muy real en su capacidad para hacer el trabajo.
Cada pareja que se pierde en una pantalla de carga, un reloj de arena o una pelota de playa rodante suma horas de tiempo perdido durante todo el año.
Situaciones como esta también pueden convertirse en una gran fuente de frustración y estrés para los usuarios, lo que eventualmente también puede convertirse en un problema de salud.