In Fix: ¿debería cerrar su tasa de hipoteca?

la semana pasada Hipotecas ICS sube tipos de interés fijo para nuevos clientes – El primer banco en hacer esto aquí en muchos años.

Las tasas de interés irlandesas pueden Ocupa el primer lugar en la Eurozona, pero algunas opciones estáticas actualmente ofrecen algún valor (relativo) a ciertos clientes. Es posible que solo necesiten mudarse pronto para aprovecharlo al máximo.

¿Están subiendo los precios fijos?

ICS Mortgages es el primer prestamista en aumentar sus tasas fijas, pero no se espera que sea el último.

Esto se debe en parte a que el Banco Central Europeo ha indicado su intención de aumentar la tasa de interés de referencia, posiblemente antes de fin de año.

Pero incluso antes de eso, el rápido aumento de la inflación y el aumento de los costos de los préstamos en los mercados financieros harán que los préstamos sean más caros para los proveedores de hipotecas.

En última instancia, eso se transmite a los clientes.

“Es probable que las tasas de interés vuelvan a subir, ya sea por el Banco Central Europeo o, como ha sido el caso con el ICS, por el hecho de que existe una presión creciente en estos mercados de capital”, dijo Frank Conway, fundador de Financial servicio de asesoramiento MoneyWhizz. Ciervo.

«[ICS] “Ya atribuyeron el aumento de su tarifa plana a las presiones inflacionarias que se sienten en Europa y el mundo”, dijo David Kerr, fundador y director ejecutivo de Bonkers.ie.

«Es muy probable que otros hagan lo mismo, lo que significa que a medida que la inflación comience a aumentar, es probable que la tasa hipotecaria suba».

Es difícil predecir el punto exacto en el que subirán los precios fijos, pero, si se produce un cambio, la categoría «fija» tiende a ser la primera en moverse.

Por definición, los tipos fijos son el único tipo de tipo de interés hipotecario que, una vez fijados, no se pueden modificar, aunque el BCE suba su tipo base. Esto significa que los proveedores de hipotecas querrán asegurarse de estar adelantados a cualquier cambio inminente en el mercado.

Pero los prestamistas también están luchando por la cuota de mercado y desconfiarán de moverse demasiado rápido, por temor a dar a sus competidores una ventaja a corto plazo.

“Para los propios bancos, el mercado ahora es extraordinariamente generoso, quieren hacer negocios y el costo del dinero para la mayoría de ellos sigue siendo muy bajo”, dijo Conway.

«Lo que encontrará es que los prestamistas no bancarios estarán bajo este elemento de presión… son los canarios en la mina de carbón».

¿Tengo que reparar?

Si bien es difícil saber cuándo otros prestamistas aumentarán sus tasas fijas, el consenso general es que la era de las tasas fijas bajas ha terminado en el futuro previsible.

Pero dado que los bancos han estado ansiosos por conectar a las personas con la previsibilidad de una tasa fija, esto significa que estas opciones todavía tienen un precio competitivo en comparación con los equivalentes variables.

“Ahora es un momento excelente para considerar fijar la tasa de su hipoteca, especialmente si las tasas ahora son más bajas de lo que está pagando actualmente”, dijo David.

Las tasas fijas de la mayoría de los prestamistas son más bajas que sus ofertas variables estándar. En algunos casos la diferencia es marcada.

La hipoteca préstamo-valor (LTV) de tasa flotante del Banco de Irlanda por encima del 80% es actualmente del 4,5%; Pero su tasa fija a un año con el mismo valor permanente es del 2,9%.

En una hipoteca de 250.000 € a 35 años, esto supone una diferencia de aproximadamente 226 € al mes; o 2712 euros al año.

“Los precios fijos son muy competitivos, es muy difícil superar eso”, dijo Conway. «Si encaja en el presupuesto en este momento, con todo lo demás en marcha, con los servicios públicos aumentando, si necesita esa certeza al menos durante ese período de tiempo, probablemente no obtendrá nada mejor en el extranjero».

Las tarifas ofrecidas son mejores para viviendas con una relación LTV más baja, a la que muchas propiedades pueden haber llegado silenciosamente como resultado del rápido aumento de los precios de las viviendas.

Algunos prestamistas también ofrecen tarifas planas más baratas en «hipotecas de alto valor», generalmente préstamos de € 250,000 o más, mientras que también hay tarifas «verdes» con descuento en viviendas con un BER de B3 o superior.

Pero sean cuales sean los detalles, si hay una tarifa plana que es especialmente adecuada para usted en este momento, el consejo es comenzar a rodar la bola en la clave lo antes posible.

“Debería mirar ahora, porque lleva tiempo presentarse ante un banco o corredor y obtener la aprobación de su hipoteca en principio y luego ofrecer su préstamo”, dijo David Kerr.

“Incluso si no piensa que las tasas hipotecarias no van a subir durante dos meses, llevará mucho tiempo presentarse ante un banco de una manera que puedan aceptar.

¿El cambio es un montón de problemas?

Esto depende de

Si está buscando quedarse con su prestamista actual pero simplemente cambiar a otra de sus tasas, debería ser relativamente simple.

“Los bancos generalmente pueden darte la vuelta con bastante rapidez”, dijo Frank Conway. “Es una molestia mínima y un tiempo mínimo, y los bancos suelen tener un proceso para facilitar esto.

«Siempre que estén satisfechos con la tasación de la propiedad, pueden alquilar un automóvil u obtener el mercado promedio en el área».

Pero si está buscando mudarse a un prestamista completamente diferente, se vuelve un poco más complicado.

“Solo cuando adquieres una nueva deuda en un banco tienes que ser más cuidadoso”, dijo Conway.

“Necesitan asegurarse de que el préstamo del 80% del valor sea un préstamo del 80%, y eso se logra con abogados y tasadores y cosas así”.

Mover a un prestamista es como solicitar una hipoteca completamente nueva, lo que significa llenar una tonelada de papeleo y contratar a un abogado.

Esto puede ser una gran molestia, y tal vez también un costo inicial, pero es un pequeño precio a pagar si le ahorrará miles de euros. Algunos prestamistas también pueden ofrecer un reembolso en efectivo a los que se cambian, que está diseñado para cubrir los costos involucrados en hacer el cambio.

¿Hay alguna razón por la que no deba arreglar?

La reparación no es la mejor opción para todos.

Este es especialmente el caso de aquellos que todavía están en la pista.

“Las personas con hipotecas rastreadas deben apegarse a ellas rigurosamente”, dijo David Kerr. “Las personas que están sujetas a hipotecas rastreadas, en general, no deberían considerar salir de esta tasa.

«Incluso con un rastreador del 1% sobre una base del BCE del 0%, está haciendo un trabajo mucho mejor que cualquier otra persona en el mercado en este momento».

Pero incluso algunas personas que actualmente están sujetas a una tasa de interés variable pueden no ver un beneficio general de la instalación.

Esto se debe a que la versión pequeña del precio fijo tiende a incluir una penalización para el cliente que decide bajar el precio antes de tiempo. El tamaño de esta multa puede depender de varios factores, incluido el monto restante del préstamo y la tasa de interés que se cobra, pero eventualmente puede ascender a una gran suma de dinero.

Por lo tanto, si está considerando mudarse en un futuro cercano, o si está potencialmente en condiciones de liquidar su hipoteca antes de tiempo, el costo de la reparación podría terminar siendo más alto que los ahorros que disfruta.

“Si alguien está pensando que podría mudar una propiedad en uno o dos años, la tarifa de conveniencia puede desanimar a la gente”, dijo Frank Conway.

«Podrían ser seis meses de interés, y podría ser significativo», dijo. “Dependiendo de la hipoteca en sí, podrían ser cinco, seis, siete u ocho mil; depende del tamaño del préstamo, qué tan lejos esté y cuánto tiempo permanezca con la tasa fija”.

La perspectiva de una tarifa de descanso, dijo, podría ser suficiente para mantener a algunas personas alejadas por completo de las tarifas fijas. Sin embargo, siempre vale la pena verificar los términos y condiciones del banco específico para conocer el costo exacto.