Las Instituciones de Proveedores de Jubilación Ocupacional (IORP) se crearon en 2016 y tienen como objetivo mejorar la gobernanza, la gestión de riesgos y la transparencia en los sistemas de pensiones de Irlanda. Establece normas para la gestión y supervisión de estos sistemas de jubilación.
Con el IORP, se anunciaron dos nuevas reformas que tienen implicaciones significativas para más de 9.000 planes de pensiones patrocinados por los empleadores a los que se les exigía legalmente fortalecer significativamente su gobernanza con un costo adicional para ellos mismos o migrar sus planes a fideicomisos maestros antes de finales del año pasado. .
El Fondo Maestro es un plan de pensiones de contribución definida (DC) establecido bajo un fideicomiso de múltiples empleadores. Las economías de escala son un beneficio junto con tarifas bajas, herramientas en línea, aplicaciones, boletines informativos, una amplia gama de fondos que incluyen orientación ESG y acceso a opciones de jubilación.
Actualmente, sólo hay nueve grandes fideicomisos en Irlanda con activos bajo gestión de entre 1.500 y 2.000 millones de euros. Entonces, ¿qué significa esto? Depende de quién comparte su pensión.
Con los fideicomisos maestros, se sugiere utilizar una estructura de tarifas diferente para los empleadores actuales y anteriores de la empresa en lo que respecta al costo de mantener sus pensiones. Según este modelo, los costos serían mayores para los ex empleados.
A los ex empleados que ahora puedan estar trabajando en otro lugar se les informará sobre la transferencia de sus pensiones, pero no se les dará otra opción en lo que respecta a la estructura, las tarifas, la orientación de inversiones o los servicios de apoyo.
Sin embargo, estos ex empleados tienen opciones. Pueden realizar su propia conversión en bonos de jubilación personales (o “comprar bonos”).
Esto les da un control total sobre las decisiones de inversión (dónde quieren invertir el dinero) y conocimiento de todos los costos.
Para el ex empleado, esto le deja más control. Por ejemplo, si eligen esperar hasta su edad normal de jubilación (NRA), no tendrán que buscar un administrador de su empleador anterior para que transfiera su pensión cuando usted quiera retirarla.
Es posible que su empleador anterior haya quebrado o haya cerrado el negocio sin su conocimiento.
Un mayor control también significa que el ex empleado puede canjear esta pensión a los 50 años por una suma global libre de impuestos del 25% con el saldo invertido en un Fondo de Jubilación Autorizado (ARF) del cual al cumplir 60 años puede retirar el 4% por año. mes o anualmente y aumenta al 5% después de los 71 años.
Si bien esto puede parecer una tontería para el ciudadano medio, es extremadamente importante que comprenda su pensión.
Con nuestra población envejeciendo, tendremos tres veces más pensionados dentro de 25 años y un 66% menos de trabajadores para financiar sus pensiones estatales, por lo que depender única o en gran medida de la pensión estatal para mantener su estilo de vida posterior a la jubilación es una oportunidad.
Durante más de 20 años se ha hablado de la inscripción automática, promocionada durante mucho tiempo como una posible solución a la brecha de pensiones.
Se supone que se introducirá el próximo año, pero algunas de las cifras citadas incluyen aumentos en las contribuciones durante 10 años hasta 2034 por parte del empleado (6%), el empleador (6%) y el gobierno (2%) para un total de 14 %.
Pero comparemos eso con el 15% de los ingresos que una persona de 23 años que acaba de terminar la universidad ya podría invertir, o el 25% de los ingresos que una persona de 40 años podría destinar a su pensión. Pensar que un aporte de pensión del 5% que iguala el aporte del 5% de su empleador lo mantendrá en el lujo al que se ha acostumbrado en su vida laboral cuando se jubile es simplemente un sueño.
Así que siga el consejo y aborde su planificación de jubilación, ya sea que esté comenzando su carrera, en la mediana edad o cerca del final de su vida laboral.
Debes revisar ahora, sea cual sea tu edad, y considerar tus opciones de jubilación de forma independiente.
John Lowe es el propietario y director general de Providence Finance Services Ltd y opera como Money Doctors.
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