Resultados muy similares, que tienden a provocar una respuesta muy similar de los consumidores enojados.
“¡Los bancos irlandeses se están aprovechando!
¡Obtienen ganancias con *mis depósitos*, pero (casi) no pagan intereses sobre los ahorros! ¡no es justo!»
Esto no es justo. Las extraordinarias ganancias obtenidas por los bancos irlandeses no se lograron mediante innovaciones sorprendentes ni grandes productos nuevos.
Son casi en su totalidad el resultado de tasas de interés más altas del Banco Central Europeo. Hace poco más de dos años, en una época casi mítica de tipos de interés extremadamente bajos, los bancos irlandeses no ganaban prácticamente nada con el exceso de depósitos de los clientes.
Ahora es al revés: los prestamistas irlandeses obtienen alrededor del 4% de los aproximadamente 60 mil millones de euros en ahorros de clientes mantenidos en depósitos.
Los consumidores irlandeses suelen mantener su dinero en cuentas a la vista, donde el interés típico que se paga es del 0,13% anual. Compárese esto con la tasa de interés del 4% que obtienen los bancos: los prestamistas obtienen la diferencia, lo que se traduce en enormes ganancias.
El año pasado hubo presión política sobre el tema, lo que llevó a los tres bancos a ofrecer rendimientos de hasta el 3% en las cuentas de ahorro.
Pero esto viene con salvedades: la principal es que hay un límite de cuánto se puede transferir a las cuentas del 3% por mes.
Por ejemplo, el Banco de Irlanda permite a los ahorradores ahorrar 2.500 euros al mes, mientras que el TSB y el Banco Asiático de Inversiones permiten 1.000 euros al mes.
Esto significa que para alguien con ahorros relativamente altos, podría llevar meses y meses alimentar su dinero por goteo, lo que limita sus retornos.
Pero la mayoría de los consumidores irlandeses ni siquiera recurren a estas ofertas. Se estima que más del 90% de los ahorros de los hogares permanecen en cuentas a la vista y los pagos de intereses promedio siguen siendo sólo del 0,13%. Esto es lo que alimenta las ganancias de los bancos.
Entonces, ¿qué pueden hacer sus clientes al respecto?
La respuesta obvia es: mover su dinero. Si suficientes clientes mueven su dinero a cuentas que pagan más intereses, es probable que los bancos se sientan más incentivados a mejorar sus ofertas de intereses.
«¿Pero mudarse a dónde?» Los consumidores irlandeses están llorando. Aunque el sistema bancario irlandés es, de hecho, un tripopolio (Banco de Irlanda, AIB y TSB Permanent Bank), simplemente trasladar los ahorros de cuentas personalizadas a mejores ahorros u ofertas fijas con estos tres prestamistas sería fantástico.
Otras empresas ofrecen mejores ofertas, como la plataforma de ahorro en línea Raisin, que ofrece acceso a tipos de interés en toda la UE de hasta el 3,5% sobre depósitos a plazo fijo durante un período no superior a tres meses.
Los depósitos de hasta 100.000 euros están protegidos por la garantía bancaria de la UE, por lo que son esencialmente tan seguros como dejar el dinero depositado en un banco irlandés.
Otros actores digitales también ofrecen algunas opciones, como el banco holandés Bunq, que ofrece tasas de interés del 2,46% en cuentas de acceso instantáneo (nuevamente, tasas más altas que el 0,13% que obtiene la mayoría de la gente).
Entonces, con mejores opciones disponibles, ¿por qué no hay más personas moviendo su dinero?
un informe Publicado por ESRI (Instituto de Investigaciones Económicas y Sociales) El año pasado da una idea.
El estudio encuestó a casi 3.000 personas sobre su comportamiento al utilizar los servicios bancarios. Esto confirma lo que ya se sabía: la gran mayoría de la gente no compara precios cuando se trata de productos bancarios.
Las razones citadas para no cambiar fueron el miedo a cometer un error, no estar seguro de ahorrar dinero o simplemente olvidarse de hacerlo.
La razón más común tal vez no fue sorprendente: que el proceso de cambio se consideraba “complicado y requería mucho tiempo”.
Las principales sugerencias del estudio fueron que los consumidores se informaran utilizando sitios de comparación. Como el CCPC Para asegurarse de que no pierdan.
Los consumidores pueden preguntarse por qué debería importarles; después de todo, incluso para las cuentas con las mejores tasas de interés, el interés ganado es relativamente modesto.
Para un depósito de 10.000€, el interés devengado después de pagar DIRT del 33% sería de unos 200€ al año. ¿Vale la pena la molestia?
Bueno, siempre existe el argumento de que los pequeños ahorros se acumulan con el tiempo. Cualquier gran número de clientes que transfieran sus ahorros también ejercería presión sobre los prestamistas para que mejoren su juego y aumenten las tasas de interés.
Si los consumidores todavía no creen que vale la pena dedicar tiempo a comprar, es justo. Pero la próxima vez que aparezca un titular sobre un banco irlandés que obtiene miles de millones en ganancias (gracias a sus ahorros), tal vez deberíamos mantener el rechinar de dientes al mínimo.
