Es algo que está pagando por una casa mucho más de lo que le gustaría debido al aumento de los precios de la vivienda; Sin embargo, es otra cosa, y ni siquiera puede hacer eso, a pesar de que paga tanto en alquiler, es probable que tenga que pagar su hipoteca dos veces.
Sí, como muestra un informe de la Junta de Alquiler Residencial publicado el miércoles, el alquiler sigue consumiendo una gran parte de los salarios de los inquilinos.
En promedio, los inquilinos que respondieron al informe gastaban el 36 por ciento de sus ingresos netos en alquiler, que no está lejos del nivel que los asesores financieros recomendaron que entre el 30 y el 35 por ciento de los ingresos después de impuestos se destinen a costos de vivienda.
Sin embargo, algunos pagan mucho más. En Dublín, por ejemplo, dos tercios dijeron que gastan más del 30 por ciento de sus ingresos netos en alquiler. Cifras recientes adicionales de Threshold muestran que alrededor del 12 por ciento de los inquilinos renuncian del 40 al 50 por ciento de su salario de alquiler cada mes.
No es solo Irlanda donde la carga del alquiler es un problema. El London Charitable Housing Trust, por ejemplo, dice que el londinense promedio renunciaría al 46,4 por ciento del salario de su casa en una casa promedio de un dormitorio en la ciudad.
Pero a medida que los inquilinos entran en niveles de reembolso «estresados», los propietarios enfrentan una carga menor.
Ampliación de la brecha
Últimamente, gran parte de la atención se ha centrado en el aumento de los precios de las viviendas, ya que una combinación de ahorros adicionales, aumento de la propiedad de la vivienda y alquileres persistentemente más altos ha llevado a un rápido aumento de la demanda. De hecho, las cifras de la Oficina Central de Estadísticas muestran que los precios aumentaron a una tasa anual del 5,5 por ciento en mayo, la tasa de crecimiento más rápida desde diciembre de 2018, lo que los acercó ligeramente a los niveles del período pico.
Sin embargo, si bien no hay duda de que el rápido aumento de los precios es motivo de preocupación, la combinación de las reglas hipotecarias y las reglas internas de los prestamistas sobre la capacidad de pago significa que es casi imposible regalar más del 30 por ciento de sus ingresos después de impuestos. en una casa cuando sea de su propiedad.
Estas reglas no se aplican a quienes trabajan en el sector del alquiler.
Sí, la inflación de los alquileres se ha ralentizado últimamente. Sin embargo, esto se debe a años de crecimiento significativo. Las cifras de la Comisión Europea muestran que entre 2010 y 2019, los alquileres en la UE aumentaron un 13 por ciento. Pero en Irlanda, los alquileres aumentaron en un asombroso 63 por ciento, el tercer aumento más grande reportado en la región, después de Estonia (+156 por ciento) y Lituania (+101 por ciento).
Al mismo tiempo, el crecimiento al alza de las ganancias fue más débil; La renta media actual sigue estando por detrás de su máximo de 2009 de 51.488 €, por ejemplo.
Esto significa que los inquilinos soportan una carga mayor sobre sus ingresos que los propietarios.
Un informe reciente de la Comisión Europea encontró que si bien la relación precio-ingreso de la vivienda, un índice de asequibilidad para los compradores, se mantuvo un 27 por ciento por debajo de su pico anterior a la crisis, el índice de asequibilidad para inquilinos, medido por el precio del alquiler a Los ingresos estaban un 22 por ciento por encima de su nivel anterior a la crisis a mediados de 2019 y estaban por encima de su promedio a largo plazo desde 2014.
Pero aquellos que tienen la suerte de poder comprar, incluso como muchos dirían, lo hacen a precios altos, es probable que se enfrenten a una fuerte caída en sus costos de vivienda.
más barato de comprar
Esto no es cierto para todas las ubicaciones en Irlanda, pero como muestra el último informe de alquiler de Daft, comprar una casa, gracias a un pago inicial de al menos el 10 por ciento, más bajas tasas de interés, puede ser mucho más barato que alquilar.
Tomemos el oeste de Dublín como ejemplo; Alquilar una casa de dos habitaciones en la zona costará alrededor de 1.572 euros al mes. Pero los pagos de la hipoteca de una casa así serán de solo 841 euros, o casi la mitad de esa cantidad. Es probable que se trate de una sobreestimación, dado que en el cálculo se utiliza la tasa hipotecaria del 3,25 por ciento, y las tasas a 30 años ahora disponibles son del 2,85 por ciento.
O qué tal Docklands en Dublin 2, donde un apartamento de un dormitorio cuesta alrededor de 1.665 € al mes para alquilar, pero menos de una cuarta parte, a 1.218 € para comprar. O en la ciudad de Galway, donde el alquiler de la casa de tres habitaciones rondará los 1288 euros al mes, y 906 euros la compra.
Si lo consideramos como un porcentaje de la renta media, que es de unos 45.111 euros, según el CSO, entonces esto significa que la persona con la renta media obtendrá 2857 euros de salario extraído de casa. Alquilar esa casa en Blanchardstown tomaría más del 50 por ciento de sus ingresos después de impuestos; Pero si lo tuvieran, representaría alrededor del 30 por ciento. De manera similar, en Galway, el alquiler representa el 45 por ciento de los ingresos, pero ser propietario representa solo el 32 por ciento.
Según la medida de asequibilidad típica de mantener los costos de vivienda alrededor del 30-35 por ciento de los salarios de la vivienda, podemos ver qué tan asequible se compara la propiedad de una vivienda con los alquileres, dependiendo del área.
¿Por qué no compras?
Entonces podría argumentar con dureza a favor de los inquilinos, que ciertamente podrían cambiar ese alquiler por una hipoteca si quisieran.
Pero no es tan simple. Si bien alguien puede entregar más del 50 por ciento de sus ingresos en alquiler, y por lo tanto, obviamente, puede pagar una hipoteca mucho menos que eso, a menudo se ve impedido de hacerlo debido a las reglas hipotecarias del banco central.
Esto se debe a que las reglas, tal como están, significan que la cantidad que alguien puede pedir prestada está vinculada a sus ingresos totales (generalmente 3,5 veces, con excepciones disponibles, generalmente para aquellos con ingresos más altos), en lugar de la cantidad que pueden pagar cada mes.
es tiempo de cambiar?
Eso es lo que piensa Kevin Johnson, director ejecutivo de Credit Union Development Association. Señala que los pagos de la hipoteca de algunos solicitantes son solo del 20 al 25 por ciento de sus ingresos netos según las reglas de ingresos de 3,5 veces, pero no pueden pedir prestado más. En cambio, sugiere que el regulador se mueva a una escala diferente, utilizada en algunos otros países europeos, que permite a las personas pedir prestado hasta un máximo del 50 por ciento de los ingresos netos gastados en todos los pagos de la deuda, incluidas las hipotecas. Esto permitiría a un grupo de personas, incluidos los que están atrapados en el pago de grandes rentas, la posibilidad de comprar.
Si bien el 50 por ciento puede parecer un poco elevado, puede haber un argumento para flexibilizar un poco las reglas para aquellos cuyos costos de vivienda son demasiado altos.
A medida que el regulador procede a revisar sus reglas hipotecarias (puede responder Aquí), debería considerarse al menos reducir la creciente brecha entre inquilinos y propietarios de viviendas.
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