¿Se pueden aprovechar los abundantes ahorros de Irlanda?

Las opciones de gasto limitadas y las preocupaciones sobre lo que vendrá han convertido a los consumidores irlandeses en grandes ahorradores durante los confinamientos por la pandemia.

Incluso cuando la economía se reabre, el hogar promedio ha estado ahorrando mucho más de sus ingresos que antes, aunque los datos recientes sugieren que los precios más altos están obligando a cambiar eso.

Esto significa que hay una gran cantidad de dinero en las cuentas bancarias irlandesas en este momento, ya que las familias, las empresas y los políticos buscan formas de cubrir el aumento del costo de vida.

¿Cuánto dinero ahorra la gente aquí?

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Una cantidad enorme: en algún lugar de la región de 146 mil millones de euros a fines de julio, según las últimas cifras del banco central.

Para poner eso en contexto, el próximo presupuesto se estima en alrededor de 6.500 millones de euros, una cantidad mucho mayor de lo que sería en un año típico, debido a los miles de millones de euros planificados en torno al costo de vida.

Entonces, la gente de Irlanda tiene más de 22 presupuestos y mucho efectivo en sus cuentas bancarias en este momento.

Y ese número se ha disparado dramáticamente en los últimos dos años y medio, porque las personas han ahorrado una cantidad extraordinaria durante la pandemia.

Comparando la cifra de febrero de 2020 con la cifra de julio de 2022, tenemos aproximadamente 35 000 millones de euros en nuestros ahorros. Este es el tipo de dinero que generalmente toma una década o más para hacer.

Sale a unos 28.600 euros por persona en el país.

Pero no tengo nada de eso en mi cuenta bancaria…

Desafortunadamente, no todo este dinero se distribuye por igual.

No es sorprendente que las personas de altos ingresos del país tiendan a quedarse con la mayor parte del dinero ahorrado.

Hay que decir que la mayoría de las personas en el país tienen algún nivel de ahorro, cifras recientes de la Oficina Central de Estadística indican que casi el 97% de las familias tienen algún tipo de ahorro.

Pero la cantidad en estas cuentas de ahorro tiende a disminuir de acuerdo con la cantidad de ingresos disponibles para el individuo.

También existen vínculos entre el potencial de ahorro, su nivel de educación y si alguien vive en su propia casa o está alquilando.

Y esa desigualdad del ahorro solo se ha visto reforzada por la epidemia.

Si tuviera que tomar dos tipos de trabajadores, digamos, un trabajador técnico de altos ingresos y un trabajador minorista regular.

Ya hay una gran diferencia en sus ganancias aquí, pero cuando llegó la pandemia, el trabajador tecnológico pudo continuar haciendo su trabajo desde casa, en gran parte sin interrupciones.

Esto significó que sus ganancias permanecieron iguales, y en algunos casos incluso aumentaron, y debido a que no podían ir a ninguna parte, de repente todo su dinero social comenzó a acumularse en su cuenta bancaria.

El trabajador minorista tampoco tenía mucho en qué gastar su dinero, pero debido a que se vieron obligados a dejar de trabajar por completo y a pagar pagos por desempleo pandémico, no tenían muchos ingresos disponibles una vez que lo gastaron. Facturas atendidas.

¿Seguimos ahorrando nuestro dinero?

A medida que la economía comenzó a abrirse, hubo mucha discusión sobre qué sucedería con todos los ahorros acumulados durante el punto álgido de la pandemia.

Hubo algunos, en particular los minoristas, que esperaban algún tipo de gasto después del cierre.

El gasto de los consumidores se ha disparado, y algunas personas parecen estar poniendo sus ahorros en algún artículo costoso, como un viaje al extranjero. Parte del rápido aumento en los precios de las viviendas también se ha atribuido a las personas que dirigen sus ahorros hacia un depósito para una nueva vivienda.

Pero aunque el gasto fue más alto que antes, ciertamente no fue el alarde que algunos esperaban.

De hecho, hasta ahora parece que la gente ha continuado con el hábito de ahorrar incluso cuando la vida vuelve a la normalidad.

Las últimas estadísticas de ahorro de los hogares de la Oficina Central de Estadística muestran que las personas todavía pagan cerca del 20% de sus ingresos a mitad de año.

Esto es el doble del promedio previo a la pandemia.

Tal vez la gente se haya dado cuenta de que ha podido ahorrar más de lo que pensaba anteriormente, o puede parecer que los hogares siguen siendo cautelosos, especialmente dado el contexto de la guerra en Ucrania y los rumores de recesión en la eurozona.

Sin embargo, debe decirse que estos números de OSC solo nos llevan a junio, antes de que la crisis del costo de vida realmente comenzara a desarrollarse.

Una encuesta reciente del Banco de Irlanda muestra que las personas ahora ahorran menos de lo que sienten, simplemente porque no pueden permitírselo.

Entonces, si no lo gastamos, ¿qué opciones hay para que los ahorradores saquen el máximo provecho de su dinero?

Bueno, si están buscando salvarlo, no hay mucho en oferta en este momento.

En general, las cuentas de ahorro no ofrecen casi nada en términos de interés, y esto ha sido así desde que el Banco Central Europeo redujo las tasas de interés a cero.

Las tasas de interés del Banco Central Europeo están subiendo, pero hasta ahora los principales bancos irlandeses (fuera de las hipotecas rastreadas) aún no los han superado.

Esta es una buena noticia para los que tienen una hipoteca variable, o alguien con un préstamo personal, pero es una mala noticia para los ahorradores, porque significa que aún no se han beneficiado de la tasa de interés.

Para aquellos que buscan un rendimiento de su dinero, las inversiones son, por supuesto, una opción, pero solo si tiene una gran cantidad de dinero que está feliz de dejar fuera de su alcance durante unos años.

Y a diferencia de los ahorros, no hay garantía de inversiones, por lo que puede terminar perdiendo dinero o sin ganar mucho.

En general, se trata de equilibrar el riesgo y la recompensa con este tipo de cosas: si desea tener la mejor oportunidad de obtener un gran rendimiento, debe realizar inversiones más riesgosas.

Si quiere asegurarse de no perder dinero, tendrá que seguir algo que prometa ganancias bastante modestas.

Tomemos, por ejemplo, los Bonos Nacionales de Solidaridad a 10 años: están 100% garantizados por el estado.

Si inviertes 1.000 euros ese día, recuperarás 1.100 euros en 10 años.

Con la tasa de inflación actual…

El problema con todas las personas que ahorran ahora es que obtienen poco o nada por su dinero, y el valor de ese dinero disminuye cada mes.

Por ejemplo, si pusiste 1.000 € en tus ahorros al principio de la pandemia, en términos de poder adquisitivo, ahora vale menos de 890 € debido a la inflación.

Se espera que la inflación disminuya durante los próximos uno o dos años, pero sigue siendo más alta de lo necesario, lo que significa que su dinero está perdiendo valor lentamente sin que usted gane nada.

Entonces, ¿qué otras opciones están disponibles para los ahorradores?

Bueno, pueden gastar el dinero, a pesar de que no hay mucho valor debido a la inflación, especialmente si están considerando hacer algo como una renovación o actualización de la casa.

Las personas también pueden no estar dispuestas a desprenderse de sus ahorros en este momento, por temor a necesitarlos para contenerse si sus presupuestos familiares se reducen aún más o si otra recesión económica amenaza sus ingresos.

El consejo general para las finanzas personales es mantener una cierta cantidad de dinero en todo momento, en caso de que sus ingresos se detengan repentinamente o su lavadora se descomponga.

Así que usar todos tus ahorros no es una buena idea de ninguna manera.

Pero suponiendo que tenga dinero por encima de este límite recomendado, pagar la deuda es probablemente un buen uso del dinero en este momento, especialmente si se trata de préstamos con intereses altos como en una tarjeta de crédito.

Las últimas estadísticas del banco central nos dicen que la deuda de los hogares alcanzó los 128 mil millones de euros a fines del año pasado, no muy lejos de lo que ahorramos.

Si las personas tienen el dinero para liquidar parte de eso, podría significar reducir o incluso eliminar por completo los pagos de préstamos, lo que aumentará su presupuesto mensual a medida que se acerca el invierno.

De hecho, incluso si está pagando parte del préstamo, como una hipoteca, en última instancia será lo mejor para usted.

Otra opción es poner dinero en una pensión.

Para muchos, se trata de una inversión a largo plazo que se puede hacer, pero sabemos que la falta de provisión de pensiones es un problema importante en Irlanda, y se necesita mucho tiempo para que las personas acumulen este tipo de pensión. Desean tener una jubilación cómoda.

¿Hay alguna forma de que el gobierno aproveche estos ahorros?

Bueno, eso es realmente, digamos, cualquier interés ganado está sujeto a un impuesto de retención de intereses de depósito, o DIRT, al 33%.

Sin embargo, dado que las personas no han ganado mucho con sus ahorros en los últimos años, no hay mucho dinero que ganar con ese impuesto en este momento.

Un esquema de ahorro del gobierno, que incluye cosas como Bonos de Solidaridad Nacional y Bonos de Premio, es un intento efectivo del gobierno de aprovechar los ahorros de las personas también.

Esto se debe a que es una forma efectiva para que el estado tome prestado el dinero de los ciudadanos durante un período prolongado de tiempo, que luego pueden utilizar para diversas inversiones y servicios públicos.

Además, el gobierno está realmente en un aprieto cuando se trata de los ahorros de la gente.

Normalmente, si observa empresas de todo el país que tienen dificultades por un lado y hay miles y miles de millones en cuentas de ahorro por el otro, tiene sentido tratar de idear un plan para liberar ese dinero a fin de para ayudar al negocio.

Considere un tipo de esquema SSIA inverso que estimule el gasto en lugar del ahorro.

Pero, si hiciera eso, corre el riesgo de simplemente aumentar el problema de la inflación en este momento, lo que solo prolongará el dolor que enfrentan los consumidores y las empresas en este momento.

Por lo tanto, por contradictorio que parezca, el gobierno probablemente no quiera que entre mucho dinero en la economía en este momento.

De hecho, esta es en parte la razón por la cual el banco central sube las tasas de interés cuando quiere enfriar la actividad económica. Porque las tasas de interés más altas en su cuenta de ahorros, al menos en teoría, lo alientan a ahorrar en lugar de gastar.